„Weil ich noch viel vorhabe”: So schließt du deine Rentenlücke
Inzwischen dürfte es sich überall herumgesprochen haben: Die gesetzliche Rente reicht in den meisten Fällen nicht, um den Lebensstandard halten zu können. Außerdem willst du im Alter ja nicht nur irgendwie über die Runden kommen, sondern den neuen Lebensabschnitt genießen und endlich die Dinge machen, die du schon immer mal machen wolltest! Und dazu brauchst du nicht nur Zeit, sondern oft auch Geld. Für Reisen zum Beispiel. Oder ein neues Hobby. Oder die Enkelkinder ... Lass dir nicht Bange machen! Wenn du rechtzeitig planst, lässt sich die Rentenlücke schließen.
Themen in diesem Artikel
- Fang an: Schließe die Rentenlücke
- Betriebsrente: Unterstützung vom Staat und Arbeitgeber
- Private Vorsorge: Viele Wege führen zum Ziel
- Staatlich gefördert: Riester und Rürup
- Aktien, Immobilien, Versicherungen: Du hast die Wahl
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Auf den Punkt: Rentenlücke schließen
- Die gesetzliche Rente reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu halten.
- Je früher du mit der Vorsorge beginnst, desto kleiner sind die Beträge, die du einzahlen musst.
- Mit einer Betriebsrente erhältst du Unterstützung von deinem Arbeitgeber und sparst Steuer- und Sozialbeiträge.
- Bei der privaten Vorsorge fördert der Staat die Riester- oder Rürup-Rente.
- Auch Immobilien, Aktien oder freiwillige Beiträge in die Rentenversicherung können helfen, die Rentenlücke auszugleichen.
Fang an: Schließe die Rentenlücke
Wenn du dich noch nicht mit dem Thema beschäftigt hast, fragst du dich vielleicht: Was ist überhaupt die Rentenlücke und wieso ist sie so wichtig? Normalerweise ist deine gesetzliche Rente geringer als dein früheres Arbeitseinkommen. Das heißt: Du hast weniger Geld zur Verfügung. Trotzdem willst du wahrscheinlich so weiterleben wie bisher. Mehr noch: Im Alter hast du teilweise zusätzliche Kosten, zum Beispiel für deine Gesundheit. Die Lücke zwischen dem, was du bekommst und dem, was du brauchst – das ist die Rentenlücke.
Stecke den Kopf nicht in den Sand. Verschaffe dir frühzeitig einen Überblick, wie groß deine Rentenlücke voraussichtlich ausfällt. Und dann? Wie kannst du deine Rentenlücke nun schließen? Um deinen Lebensstandard im Alter zu sichern, kannst du zwei Wege nutzen: einerseits die betriebliche Vorsorge über deinen Arbeitgeber und andererseits die private Vorsorge. Diese beiden Vorsorge-Formen bilden zusammen mit der gesetzlichen Rente das Drei-Säulen-Modell.
Grundsätzlich gilt: Je früher du mit der zusätzlichen Altersvorsorge beginnst, desto besser.
Betriebsrente: Unterstützung vom Staat und Arbeitgeber
Wenn du einen Teil deines Bruttogehaltes in eine betriebliche Altersvorsorge steckst, fördert das der Staat mit Vergünstigungen bei Steuern und Sozialabgaben. Und auch dein Arbeitgeber leistet einen Beitrag: Seit Anfang 2019 kannst du für einen neuen Vertrag einen Zuschuss deines Betriebes in Höhe von mindestens 15 Prozent verlangen. Ältere Verträge müssen Arbeitgeber seit 2022 ebenfalls bezuschussen.
Aber die Betriebsrente hat auch Nachteile:
- Bei Auszahlung der betrieblichen Altersvorsorge werden die vorher eingesparten Pflege- und Krankenversicherungsbeiträge fällig.
- Die Beiträge werden dir vom Bruttogehalt abgezogen. Erst von deinem verbliebenen – niedrigeren – Einkommen werden dann Rentenbeiträge abgeführt. Folglich sinken auch deine gesetzlichen Rentenansprüche.
Private Vorsorge: Viele Wege führen zum Ziel
Für die private Altersvorsorge gibt es viele, sehr unterschiedliche Angebote, teilweise auch staatlich gefördert. Welche für dich persönlich die beste private Altersvorsorge ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter:
- Einkommen
- Familiäre Situation
- Risikobereitschaft
- Anspruch auf staatliche Förderung
Die Liste ließe sich noch fortsetzen. Wer nach Alternativen zum Geld auf dem Sparbuch oder auf dem Tagesgeldkonto sucht, kann die im Folgenden beschriebenen Möglichkeiten in Erwägung ziehen.
Staatlich gefördert: Riester und Rürup
Um Altersarmut vorzubeugen, fördert der Staat die private Altersvorsorge auf verschiedenen Wegen.
Die Riester-Rente
Mit der Riester-Rente unterstützt dich der Staat durch jährliche Zulagen und Steuervorteile.
- Grundzulage: Die volle Zulage von 175 Euro bekommst du, wenn du mindestens vier Prozent deines Bruttojahreseinkommens in einen Riestervertrag einzahlst. Bei Geringverdiener*innen müssen es wenigstens 60 Euro im Jahr sein. Kinderzulage: Zusätzlich gibt es pro kindergeldberechtigtem Kind eine Zulage von 300 Euro (für bis Ende 2007 geborene Kinder 185 Euro).
- Berufseinsteigerbonus: Wer beim Abschluss des Riester-Vertrags unter 25 Jahre alt und rentenversicherungspflichtig beschäftigt ist, erhält zudem einmalig einen Zuschuss in Höhe von 200 Euro.
- Steuerbonus: Obendrein kannst du die Beiträge steuerlich geltend machen – sprich: von deinem Einkommen abziehen und entsprechend weniger Steuern zahlen.
Trotz der attraktiven Zulagen und Steuervorteile hat die Riester-Rente nicht den besten Ruf. Das liegt allerdings weniger an dem Produkt selbst, sondern vielmehr an den Angeboten: Sie sind oft zu teuer und wenig ertragreich, sodass die staatliche Förderung versickert. Vergleiche deshalb mehrere Angebote oder hole dir unabhängigen Expert*innenrat, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale. Auch Stiftung Warentest bewertet regelmäßig Vorsorgeprodukte.
Die Rürup-Rente
Die Rürup-Rente, oder auch Basis-Rente, wird durch Steuervorteile staatlich gefördert: Beiträge bis zu 29.344 Euro können Alleinstehende (58.688 Euro bei gemeinsam Veranlagten) jährlich als Sonderausgaben in der Steuererklärung angeben.
Für Selbstständige und Freiberufler*innen ist die Rürup-Rente die einzige Möglichkeit, eine staatlich geförderte Altersversorgung aufzubauen. Denn sie haben in der Regel keinen Anspruch auf Riester-Förderung. Aber auch für Gutverdienende ist Rürup interessant, da sie dank der Beiträge ihre Steuerbelastung erheblich senken können.
Aktien, Immobilien, Versicherungen: Du hast die Wahl
Neben der staatlich geförderten Altersvorsorge kannst du natürlich auch auf eigene Faust Vermögen aufbauen. Dabei bekommst du zwar keine Zuschüsse, trotzdem kann der Ertrag höher sein – das Risiko allerdings auch.
Lebens- und Rentenversicherung
Eine Kapitallebens- oder private Rentenversicherung ist ein Klassiker der privaten Altersvorsorge. Eine Rentenversicherung mit Garantiezins gewährleistet eine feste Verzinsung des Kapitals. Daneben bieten Versicherungen auch fondsgebundene Policen an. Dabei wird das Geld in Wertpapierfonds angelegt, die von dem eingesammelten Kapital unter anderem die Aktien verschiedener Unternehmen kaufen.
Solche Wertpapierfonds lassen höhere Renditen erwarten, bieten dafür aber meist keinen Garantiezins. Je nach Risikobereitschaft kannst du zwischen verschiedenen Fonds wählen: Ein höherer Aktienanteil ist riskanter, aber in der Regel auch lohnender.
Schwungvoll Richtung Zinsen
Du liebst das Abenteuer, aber beim Geld hört der Spaß auf? Dann gehe bei der Geldanlage auf Nummer sicher. Mit dem SparBrief der Hanseatic Bank. Garantierte, attraktive Zinsen. Komplett gebührenfrei. So kommt deine Geldanlage kräftig ins Rollen.
Aktien, Aktienfonds, ETF
Was Versicherungen machen, kannst du natürlich auch selbst tun: Deine Rentenlücke mit Aktien schließen. Aktien sind Beteiligungen an Unternehmen, die an der Börse gehandelt werden. Sie bieten langfristig die besten Renditechancen: In den letzten 45 Jahren gewann der Deutsche Aktienindex (DAX) im Durchschnitt acht Prozent im Jahr. Daher kann eine clevere Anlagestrategie dazu beitragen, die Rentenlücke zu füllen und den Lebensstandard im Alter zu erhalten.
Wer sich die Auswahl von Aktien nicht zutraut, kann in Aktienfonds eine Alternative finden, bei denen Expert*innen die Beurteilung der Aktien übernehmen. Eine Sonderform von Aktienfonds sind sogenannte ETFs (Exchange Traded Funds). Zu Deutsch heißen sie ganz einfach „börsengehandelte Fonds“. Die meisten dieser Fonds sind sogenannte Indexfonds: Sie werden genau wie ein Aktienindex, zum Beispiel der DAX, zusammengesetzt. Das macht sie verhältnismäßig kostengünstig, weil sie nicht teuer verwaltet werden.
Grundsätzlich benötigst du für eine Geldanlage in Aktien oder Aktienfonds ein bisschen Mut, um bei Marktschwankungen nicht gleich die Nerven zu verlieren. Prüfe dich daher selbst: Wie viel Risiko kannst du eingehen und trotzdem noch gut schlafen?
Tipp: Bei Anlagen in Wertpapierfonds kannst du zum Ansparen Fonds-Sparpläne nutzen und regelmäßig, zum Beispiel monatlich, einen kleinen Betrag anlegen. Das geht oft schon ab 50 Euro oder weniger. Im Rentenalter entnimmst du mit einem Fonds-Entnahmeplan deinen monatlichen Wunschbetrag, und das restliche angesparte Vermögen bleibt weiter gewinnbringend angelegt.
Fonds und ETF: Verschaffe dir einen Überblick
Es gibt Tausende von Fonds und ETF in Deutschland. Wie soll man sich damit auskennen? Stiftung Warentest liefert eine Fülle an Informationen zu diesen Anlageformen:
https://www.test.de/Fonds-im-Test-Fuenf-Punkte-fuer-die-Besten-4331006-0/?mc=kurzurl.fonds
Außerdem hat die Stiftung Warentest über 19.000 Fonds und ETF getestet. Die Ergebnisse kannst du für einen geringen Kostenbeitrag abrufen.
„Betongold” oder die selbstgenutzte Immobilie
Wer eine eigene Wohnung oder ein eigenes Haus besitzt, kann sich im Rentenalter die Miete sparen. Oder die Immobilie verkaufen oder vermieten und so die Rente aufbessern. Voraussetzung dafür ist, dass der Immobilienkredit bis zum Rentenbeginn getilgt sein muss. Außerdem solltest du nicht vergessen, dass auch eine eigene Wohnung oder ein eigenes Haus Geld kosten! Plane bei deiner Rentenberechnung also auch Rücklagen für Reparaturen und Instandhaltungsmaßnahmen ein.
Freiwillige Beiträge in die Rentenversicherung
In die gesetzliche Rentenversicherung kannst du auch freiwillig einzahlen. Warum du das tun solltest? Weil es sich unter bestimmten Umständen lohnen kann.
Beispiel 1: Du möchtest schon vor deiner Regelaltersgrenze in Ruhestand gehen. Normalerweise kostet dich das pro Monat 0,3 Prozent Abschlag. Aber: Wenn du älter als 50 bist, kannst du Sonderzahlungen leisten und damit diese Kürzungen ausgleichen. Und wenn du dann doch noch länger arbeiten möchtest, erhöhst du mit den Sonderzahlungen deine Rente. Wie hoch genau deine Ausgleichszahlungen sein müssten, erfährst du von der Deutschen Rentenversicherung. Rechne aber durchaus mit einem fünfstelligen Betrag. Das kann sich lohnen, wenn du eine Lebensversicherung oder eine Abfindung ausgezahlt bekommst oder eine größere Summe erbst.
Beispiel 2: Du hast Kinder oder Angehörige gepflegt, aber nur kurz oder gar nicht in die Rentenversicherung eingezahlt? Dann hast du Rentenansprüche, erfüllst aber vielleicht nicht die Mindestversicherungszeit von fünf Jahren.
Pro Kind, das 1992 oder danach geboren wurde, werden dir drei Jahre für die gesetzliche Rente angerechnet, für früher geborene Kinder nur bis zu zweieinhalb Jahre. Wer also ein Kind hat und nie in die Rentenkasse eingezahlt hat, dem fehlen zwei oder drei Versicherungsjahre, um in den Genuss einer lebenslangen Rente zu kommen. Diese Lücke kannst du mit freiwilligen Beiträgen auffüllen, damit dir die Rentenversicherungsansprüche nicht entgehen.
Beispiel 3: Du bist selbstständig und möchtest dir mit freiwilligen Beiträgen eine gesetzliche Altersrente sichern. Auch in diesen Fällen gilt eine Mindestversicherungspflicht von fünf Jahren.
Hinweis: Freiwillige Beiträge musst du beantragen. Die Deutsche Rentenversicherung informiert dich kostenlos und umfassend unter der Telefonnummer 0800 1000 4800. Oder du besorgst dir Auskunfts- und Kontaktdaten auf der Internetseite der Deutschen Rentenversicherung.
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FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was versteht man unter einer Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deiner gesetzlichen Rente und dem Geld, das du im Ruhestand zum Leben brauchst. Sie entsteht, weil die gesetzliche Rente meist niedriger ausfällt als das letzte Nettoeinkommen.
Wie kann ich meine Rentenlücke am besten schließen?
Du kannst die Rentenlücke über drei Säulen schließen: betriebliche Altersvorsorge, private Vorsorge (zum Beispiel Riester oder Rürup) und eigene Anlagen wie Immobilien, Aktien oder Versicherungen. Je früher du anfängst, desto weniger musst du monatlich sparen.
Welche Rolle spielen Immobilien bei der Altersvorsorge?
Eine eigene Immobilie reduziert deine Kosten im Alter, weil du keine Miete mehr zahlen musst. Du kannst sie auch vermieten oder verkaufen, um deine Rente aufzubessern. Wichtig ist, dass der Kredit bis zur Rente abbezahlt ist.
Sind Aktien und ETFs geeignet, um die Rentenlücke zu schließen?
Aktien und ETFs bieten langfristig gute Renditechancen, sind aber mit Risiken verbunden. Wer regelmäßig per Sparplan investiert und Marktschwankungen aushält, kann seine Rentenlücke damit im Idealfall deutlich verkleinern.
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