Was ist Tagesgeld und wie funktioniert so ein Konto?
Auto, Urlaub oder die Ausbildung deiner Kinder – Gründe zum Sparen hast du bestimmt genug. Doch wo legst du dein Geld am besten zurück? Das Tagesgeldkonto könnte das passende „Sparschwein” für dich sein. Welche Zinsen, Kosten und Möglichkeiten damit auf dich zukommen, liest du hier.
Themen in diesem Artikel
- Definition: Tagesgeldkonto einfach erklärt
- Gebühren: Tagesgeldkonto versus Girokonto
- Nutzen: Was mit dem Tagesgeldkonto geht und was nicht
- Sparen: Für welche Ziele ein Tagesgeldkonto sinnvoll ist
- Zinsen: Die wichtigsten Fragen
- Steuern: Tagesgeld richtig versteuern
KlarMacher-Video: Wie ein Tagesgeldkonto funktioniert
Definition: Tagesgeldkonto einfach erklärt
Das Wichtigste zuerst: Ja, auf einem Tagesgeldkonto fallen Zinsen an. Und im Vergleich zu anderen gängigen Konten ist das schon außergewöhnlich. Bis zu rund 3 Prozent Zinsen gibt es auf dem Tagesgeldkonto.
Das ist eine ganze Menge mehr als auf dem Klassiker, dem Sparbuch. Auf das Sparbuch erhältst du nämlich kaum noch Zinsen. Und dein Erspartes ist auf dem Tagesgeldkonto genauso sicher wie auf dem Sparbuch. Bis zu 100.000 Euro sind darauf durch die gesetzliche Einlagensicherung vor Verlusten geschützt. Die meisten deutschen Banken sichern jedoch auch Beträge ab, die weit über diesen Wert hinausgehen. Und zwar bis in die Millionen.
Es gibt zwar ebenso sichere Sparmöglichkeiten, die noch deutlich höhere Zinsen abwerfen als das Tagesgeldkonto. Dazu gehören beispielsweise das Festgeldkonto und der Sparbrief, die mehr als drei Prozent Zinsen einbringen können. Doch die haben zwei Nachteile gegenüber dem Tagesgeldkonto: Du legst nämlich eine größere Summe für mehrere Jahre fest an. Das bedeutet, dass du am Anfang bereits einen recht hohen Betrag zum Einzahlen zur Verfügung haben musst. Und vor dem Ende der Laufzeit kommst du an dieses Geld nicht mehr heran.
Ein entscheidender Vorteil von einem Tagesgeldkonto ist also die Flexibilität: Wie viel Geld auf dein Tagesgeldkonto fließt oder auch nicht, das entscheidest du. Du kannst jederzeit so viel oder wenig Geld auf ein Tagesgeldkonto überweisen und auch zurückholen, wie du möchtest.
Gebühren: Tagesgeldkonto versus Girokonto
Was kostet ein Tagesgeldkonto? Es gibt doch nichts mehr umsonst – das Tagesgeldkonto schon. Jedenfalls meistens. Denn in der Regel kannst du nur ein Tagesgeldkonto eröffnen, wenn du ein Girokonto bei derselben Bank hast. Das Girokonto kostet dann oft Gebühren, während das Tagesgeldkonto gratis ist.
Aber selbst, wenn es nicht bei derselben Bank sein muss: Irgendein Girokonto brauchst du immer, wenn du mit dem Tagesgeldkonto sparen möchtest. Denn im Unterschied zum Girokonto kannst du in der Regel nicht direkt Geld auf das Tagesgeldkonto einzahlen oder davon etwas abheben. Stattdessen musst du von deinem Girokonto die gewünschten Sparbeträge auf das Tagesgeldkonto überweisen. Und auf dieses Girokonto geht auch das Geld, wenn du Beträge von dem Tagesgeldkonto zurückholst. Dieses Girokonto wird auch als Referenzkonto für das Tagesgeldkonto bezeichnet.
Und was ist, wenn du dein Tagesgeldkonto wechseln oder loswerden willst? Dann kannst du einfach dein Tagesgeldkonto kündigen – ohne Fristen oder Bankgebühren. Und du kannst gegebenenfalls bei einer anderen Bank ein neues Sparkonto mit Tagesgeld beantragen.
Ein Tagesgeldkonto zu eröffnen geht übrigens oft schnell. Sogar dann, wenn du keine gute Bonität hast: Banken prüfen bei Anträgen für Tagesgeldkonten nicht deine Schufa. Schließlich besteht kein Risiko für sie, weil du bei einem Tagesgeldkonto keinen Dispo hast und dadurch das Konto nicht überziehen kannst.
Tagesgeldkonto einfach online beantragen
Tagesgeldkonto einfach online beantragen
Bei vielen Banken kannst du ein Tagesgeldkonto in wenigen Schritten eröffnen. Häufig geht das sogar einfach über einen schnellen Online-Antrag. So auch bei der Hanseatic Bank. Das funktioniert sogar, wenn du bisher gar nicht Kunde oder Kundin der Hanseatic Bank bist. Du brauchst als Referenzkonto nur ein Girokonto bei einer deutschen Bank. Und schon kannst du das kostenlose Tagesgeldkonto beantragen.
Nutzen: Was mit dem Tagesgeldkonto geht und was nicht
Ein Tagesgeldkonto hat im Grunde nur die Funktion eines Sparschweins. Von deinem Girokonto zahlst du darauf ein, was du sparen möchtest. Brauchst du das Geld wieder, überweist du es von dem Tagesgeldkonto zurück auf das Girokonto. Und das war es meistens auch schon.
Zum Bezahlen taugt das Tagesgeldkonto dagegen nicht. Du bekommst auch keine Bankkarte für das Tagesgeldkonto. Somit kannst du vom Tagesgeldkonto kein Geld abheben. Das Geld lässt sich nur auf das damit verbundene Girokonto übertragen.
Durch die unkomplizierte Beantragung und Benutzung eignet sich ein Tagesgeldkonto prima als Gemeinschaftskonto zum Sparen: So können zum Beispiel Verheiratete entspannt mit monatlichen Beiträgen auf das gemeinsame Tagesgeldkonto für ihren nächsten Urlaub sparen. Und haben dann dank der Zinsen noch ein paar Extra-Euros in der Urlaubskasse.
Sparen: Für welche Ziele ein Tagesgeldkonto sinnvoll ist
Der Sommerurlaub in Griechenland, das neue Traumauto oder auch das Paar Ski, das schon lange auf deinem Wunschzettel steht. Für solche und andere eher kurzfristige Sparziele ist das Tagesgeldkonto geeignet. So kannst du beispielsweise einen Dauerauftrag einrichten und jeden Monat einen festen Betrag darauf einzahlen. Oder du überweist einfach immer das, was am Monatsende auf deinem Girokonto übrigbleibt.
Hast du den gewünschten Betrag erreicht, überträgst du das Geld wieder zurück auf dein Girokonto. Danach steht es dir dort zur Verfügung, um dir deinen Wunsch zu erfüllen.
Für die Ausbildung der Kinder oder die Eigentumswohnung mit Garten gibt es dagegen bessere Alternativen zum Tagesgeldkonto – andere Anlageformen wie zum Beispiel Sparbriefe oder Festgeld bringen dir mehr Zinsen ein und eignen sich dadurch eher für größere und langfristige Sparziele.
Zinsen: Die wichtigsten Fragen
Ein großer Vorteil beim Tagesgeld: Per Online-Banking kommen die Kund*innen rund um die Uhr an ihre Einlagen. Dennoch gibt es einiges zu bedenken.
Was ist mit Zinsschwankungen?
Im Gegensatz zu Sparbuch oder Festgeld sind die Zinsen für ein Tagesgeldkonto nicht festgelegt. Das bedeutet: Die Banken dürfen jederzeit an der Zinsschraube drehen. Wenn sie wollen, sogar täglich. Das ist gewissermaßen der Preis, den die Kund*innen für den flexiblen Zugriff auf ihr Geld zahlen. Und das ist der Grund, warum sich die Zinsen für ein Tagesgeldkonto meistens nicht pauschal berechnen lassen.
Vorteile für Neukund*innen
Vorteile für Neukund*innen
Viele Banken bieten Neukund*innen besondere Vergünstigungen. Dazu zählen beispielsweise Prämien oder Sonderzinssätze. Oft spendieren sie auch einen gleichbleibenden Garantiezins. Diese und ähnliche Vorteile sind allerdings zeitlich begrenzt. Sie gelten meist in einer vereinbarten Anfangsphase, die nach ein paar Monaten oder einem Jahr ausläuft. Manchmal gibt es auch Tankgutscheine oder ein Startvermögen. Vergleichbare Konditionen oder Aktionen gibt es für Bestandskund*innen in der Regel nicht.
Warum sind die Zinsen für Tagesgeld höher als beim Sparbuch?
Es klang bereits an, dass das Tagesgeldkonto mehr Zinsen als ein Sparbuch abwirft. Aber warum ist das so? Das liegt zum einen daran, dass Tagesgeld meist auf einem Onlinekonto liegt. Das bedeutet für die Banken weniger Aufwand. Zum anderen ist sein Funktionsumfang recht bescheiden. Einzahlen, abheben – das war’s meistens schon. Und das machen die Kund*innen sogar selbst über das Internet.
Ein weiterer Grund ist der Konkurrenzkampf unter den Anbietern. Sie versuchen, mit hohen Tagesgeldzinsen Neukund*innen zu locken. Gehen diese darauf ein, müssen sie bei manchen Banken gleichzeitig ein (kostenpflichtiges) Girokonto einrichten.
Warum sind die Zinsen für Tagesgeld niedriger als beim Festgeld?
Andererseits bietet Tagesgeld weniger Zinsen als Festgeld. Die Ursache dafür ist, dass Festgeldsparer*innen während der Dauer ihrer Anlage keinen Zugriff auf ihr angelegtes Kapital haben. Was für die Kund*innen ein Nachteil ist, ist für die Anbieter ein Vorteil. Denn sie können langfristig und vor allem frei mit dem Geld der Kontobesitzer*innen arbeiten. Das ermöglicht Banken lukrative Geldanlagen auf eigene Rechnung. Dafür revanchieren sie sich bei ihren Kund*innen mit höheren Zinsen.
Steuern: Tagesgeld richtig versteuern
Gewinne aus den Zinsen von Tagesgeld unterliegen der sogenannten Kapitalertragsteuer. Wohlgemerkt geht es „nur” um den Gewinn, also nicht um den kompletten Betrag, den du angelegt hast. Ein Beispiel: Auf einem Tagesgeldkonto liegen 100.000 Euro. Dafür gibt es 1.000 Euro Zinsen. Nur für diese 1.000 Euro wird die Kapitalertragsteuer fällig. Und zwar in pauschaler Höhe von 25 Prozent. Das sind hier 250 Euro.
Die restlichen 75 Prozent darfst du behalten – jedenfalls das meiste davon. Denn zusätzlich sind von den 1.000 Euro Zinsertrag noch gegebenenfalls der Solidaritätszuschlag sowie die Kirchensteuer abzuführen. Das erledigt die Bank automatisch für ihre Kund*innen. Unterm Strich ergibt sich aus den 1.000 Euro Gewinn ein Steuerabzug zwischen rund 260 und 280 Euro.
Immerhin gibt es einen Freibetrag. Liegen die Gewinne deiner sämtlichen Kapitalanlagen – also Tagesgeld- und andere Zinsen, Aktiengewinne, Dividenden und so weiter – bei höchstens 1.000 Euro (für Verheiratete 2.000 Euro) pro Jahr, fallen dafür keine Steuern an. (Stand: 2023) Dafür musst du bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag für dein Tagesgeldkonto stellen. Sonst werden auch für Gewinne bis zur 1.000-Euro- beziehungsweise 2.000-Euro-Grenze Steuern erhoben. Bis zum Jahr 2022 galt übrigens eine Grenze von 801 beziehungsweise 1.602 Euro.
