Ein junges Paar lässt sich von einem Berater einen Sparbrief erklären
Sparen

Definition Sparbrief: Was ist das? Wie funktioniert das?

Symbolbild Leuchtturm
von Redaktion KlarMacher, 18.06.2019

Vielleicht hat Ihnen ja die Oma ein nettes Sümmchen hinterlassen. Oder eine Lebensversicherung wird ausgezahlt. Oder die jahrelang angesparten Vermögenswirksamen Leistungen werden fällig. So ein Geldsegen ist grundsätzlich ein Anlass zur Freude. Aber wohin mit dem Geld, wenn es nicht schon für eine Anschaffung eingeplant ist? Auf dem guten alten Sparbuch gibt es keine oder jedenfalls fast keine Zinsen. Aktien? Nicht jeder hat die Nerven für das Auf und Ab an den Börsen. Vielleicht ist ja ein Sparbrief die Lösung!

Themen in diesem Artikel

Wie funktioniert ein Sparbrief?

Ein Sparbrief ist eine festverzinsliche Form der Geldanlage. Das heißt: Ihr Geld wird für eine feste Laufzeit angelegt. Die Zinsen, die Sie dafür bekommen, werden vorher vereinbart. Wann die Zinsen ausgezahlt werden, können Sie meistens selbst entscheiden. Ein “normaler” Sparbrief zahlt die Zinsen einmal im Jahr auf ein vereinbartes Konto aus. Bei einem sogenannten abgezinsten oder aufgezinsten Sparbrief bekommen Sie keine jährlichen Zahlungen, dafür aber am Ende der Laufzeit einen höheren Betrag überwiesen.

Normalerweise liegen die Zinsen eines Sparbriefs über denen eines normalen Sparbuchs.

Einige Banken bieten auch Sparbriefe an, bei denen die Zinsen bis zum Ende der Laufzeit gestaffelt jährlich steigen.

Hinsichtlich der Laufzeit haben Sie bei einem Sparbrief die Wahl: Von einem bis zu zehn Jahren ist alles drin. Als Faustregel gilt: Je länger die Laufzeit, umso höher die Zinsen. Für einjährige Sparbriefe bekommen Sie zurzeit zwischen 0,05 Prozent und 0,20 Prozent, für dreijährige zwischen 0,25 Prozent und 0,6 Prozent und für sechsjährige zwischen 0,5 Prozent und 1,00 Prozent. Sie sehen: Angebote vergleichen lohnt sich.

Diese Nachteile hat ein Sparbrief

Sparbriefe haben einen großen Nachteil: Sie sind nicht flexibel. Während der vereinbarten Laufzeit kommen Sie an das festgelegte Vermögen in der Regel nicht heran. Ausnahme: Sie überlegen es sich bei einem Vertrag, den Sie online, per Post oder Telefon abgeschlossen haben, innerhalb von 14 Tagen anders; dann können Sie Ihr Recht auf Widerruf nutzen. Danach ist eine Kündigung nicht mehr möglich.

Wenn Sie trotzdem das Geld unbedingt benötigen, haben Sie zwei Möglichkeiten. Bei beiden müssen Sie mit Verlusten rechnen.

  • Sie können den Sparbrief beleihen. Dabei nehmen Sie bei der Bank einen Kredit auf und hinterlegen als Sicherheit den Sparbrief. Dafür müssen Sie natürlich Zinsen bezahlen – und die liegen meist über den Zinsen, die Sie bekommen.
  • Sie können den Sparbrief weiterverkaufen, ähnlich wie eine Lebensversicherung. In der Regel kauft ein Abnehmer den Sparbrief aber nur mit einem Abschlag. Er bezahlt also nicht den Preis, den Sie gezahlt haben. Meist machen Sie damit aber immerhin weniger Verluste als bei der Beleihung. Möchten Sie diese Möglichkeit nutzen, lohnt es sich Vergleichsangebote einzuholen.

Empfehlenswert ist eine Anlage in Sparbriefen in der Regel nur, wenn Sie das Geld in dieser Zeit aller Voraussicht nach nicht benötigen.

Tipp: Einige Banken bieten als Sonderform flexible Sparbriefe an. Bei dieser Anlageform können Sie monatlich ohne Verluste über bestimmte Beträge verfügen und zusätzlich darüber hinausgehende Beträge mit mehrmonatigen Fristen kündigen. Für diese Flexibilität müssen Sie allerdings etwas schlechtere Konditionen in Kauf nehmen.

Diese Vorteile bietet der Sparbrief

Sparbriefe gelten als sehr sichere Geldanlage, denn wie beim Sparbuch greift auch bei Sparbriefen die sogenannte gesetzliche Einlagensicherung. Also selbst wenn das Kreditinstitut, bei dem Sie das Geld anlegen, pleite gehen sollte, bleibt Ihnen Ihr Geld erhalten.

Alle diese Punkte sprechen für den Sparbrief:

  • Sie erhalten je nach Vereinbarung einmal jährlich die vereinbarten Zinsen ausbezahlt und können damit verlässlich rechnen.
  • Sie riskieren keine Kursschwankungen und können ruhig schlafen.
  • Die Laufzeit können Sie selbst wählen.
  • Für den Erwerb, die Verwahrung und Verwaltung fallen in der Regel keine Kosten an.
  • Zu einem vorher festgelegten Termin erhalten Sie Ihr Geld zurück und haben Planungssicherheit.
  • Sparbriefe können Sie schon für relativ kleine Beträge, oft schon ab 500 Euro kaufen.  
  • Ein Sparbrief ist sicher: Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Sie vor dem Verlust Ihres Vermögens.

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