Vergleich Festgeld und Sparbrief: Wo liegt der Unterschied?
Und nun? Auf der Suche nach einer Geldanlage rät dir die eine Bank zu einem Festgeldkonto, die andere zu einem Sparbrief. Beide sind ihren Worten zufolge sicher und rentabel. Ist es denn egal, wo du dein Geld anlegst? Sind Sparbrief und Festgeld zwei Seiten derselben Medaille, dasselbe Produkt mit zwei Namen? Nein, ganz so einfach ist es nicht. Wo die Unterschiede stecken, liest du hier.
Themen in diesem Artikel
- Unterschied 1: Laufzeit
- Unterschied 2: Kündigung
- Unterschied 3: Zinsoptionen
- Unterschied 4: Anbieter
- Sparbriefe und Festgeld: Ähnliche Zinshöhe
- 10.000 Euro anlegen: Beispielrechnung für Sparbrief und Festgeld
- Sicherheit? Es kommt darauf an!
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Auf den Punkt: Unterschied Sparbrief und Festgeld
- Beim Festgeld sind Laufzeiten ab einem Monat möglich, bei Sparbriefen hingegen in der Regel ab einem Jahr.
- Ein Sparbrief läuft nach der vereinbarten Laufzeit aus, das Festgeldkonto muss unter Umständen gekündigt werden.
- Sowohl das Festgeld als auch der Sparbrief haben meist einen festen Zinssatz.
- Sparbriefe sind eine deutsche Anlageform. Festgeldkontos gibt es auch bei Banken im europäischen Ausland.
Unterschied 1: Laufzeit
Bei Festgeld und Sparbrief wird zu Beginn eine Laufzeit festgelegt. In dieser Zeit steht dir dein Vermögen nicht zur Verfügung. Die Laufzeiten bei einem Sparbrief beginnen dabei in der Regel bei einem Jahr und können bis zu zehn Jahre betragen. Für ein Festgeld dagegen kannst du deutlich kürzere Laufzeiten vereinbaren: Üblich sind drei, sechs oder neun Monate. Aber auch monatliche oder jährliche Intervalle sind möglich.
Das unterscheidet übrigens ein Festgeld von einem Tagesgeld: Tagesgeld ist täglich verfügbar!
Übrigens: Mehr darüber, was ein Sparbrief ist und welche Vor- und Nachteile er hat, erfährst du in diesem KlarMacher Ratgeber: „Definition Sparbrief: Was ist das? Wie funktioniert das? Lohnt sich das?”
Unterschied 2: Kündigung
Ein Sparbrief wird automatisch nach Ablauf der vereinbarten Laufzeit aufgelöst, das Geld deinem Konto gutgeschrieben. Bei Festgeldkonten gibt es zwei Möglichkeiten: Manche laufen nach Ablauf der vereinbarten Laufzeit automatisch aus. Andere musst du vorher rechtzeitig kündigen, damit das Geld nicht für denselben Zeitraum – aber zu jeweils geltenden Konditionen – wieder angelegt wird.
Attraktive Renditen. Sicher. Jahrelang.
Mit einer Geldanlage bei der Hanseatic Bank bist du immer auf der sicheren Seite. Entweder beim SparBrief mit höheren Zinsen je nach Laufzeit. Oder beim TagesGeld mit attraktiven Zinsen – und dein Geld ist trotzdem ständig verfügbar.
Unterschied 3: Zinsoptionen
Die Zinsen bei einem Festgeld bleiben in der Regel über die gesamte Laufzeit gleich. Die Zinsausschüttung erfolgt am Ende der vereinbarten Laufzeit oder einmal pro Jahr.
Bei einem Sparbrief dagegen sind auch gestaffelte Zinssätze möglich, das kann sich bei längeren Laufzeiten auszahlen. Hinsichtlich der Zinszahlung hast du je nach Anbieter mehrere Optionen zur Wahl: Du kannst dir die Zinsen einmal im Jahr auszahlen lassen – oder du entscheidest dich für einen Variante mit Zinsansammlung. In diesem Fall kommen die jährlichen Zinsen auf deine Anlage obendrauf und werden mitverzinst. So profitierst du vom sogenannten Zinseszinseffekt, also den Zinsen auf die Zinsen.
Unterschied 4: Anbieter
Sparbriefe sind eine rein deutsche Anlageform. Festgelder bieten dagegen in Deutschland auch Banken aus dem europäischen Ausland an, oftmals mit interessanten Zinsen. Solche Angebote solltest du sorgfältig prüfen, denn grundsätzlich deuten bei Geldanlagen höhere Zinsen immer auf ein höheres Risiko hin.
KlarMacher Video: Das ist ein Sparbrief
Sparbriefe und Festgeld: Ähnliche Zinshöhe
Hinsichtlich der Zinshöhe unterscheiden sich Sparbriefe und Festgeld nicht großartig. Und weil sie sich in vieler Hinsicht ähneln, bieten viele Kreditinstitute auch häufig nur noch eines der beiden Produkte an. In der Regel sind es Angebote mit festen Zinssätzen.
10.000 Euro: Beispielrechnung für Sparbrief und Festgeld
Was springt für dich heraus, wenn du 10.000 Euro investiert? Hier sind zwei Beispielrechnungen für je einen Sparbrief mit Zinsansammlung und ein Festgeldkonto:
- Beispiel Sparbrief: Du kaufst einen Sparbrief für 10.000 Euro mit zwei Prozent Zinsen. Die Laufzeit beträgt fünf Jahre. Der Zinsgewinn wird immer zum Jahresende deinem Sparbrief gutgeschrieben und somit mitverzinst. Dann hast du nach fünf Jahren dank der Zinseszinsen einen Gesamtzinsgewinn von rund 1.041 Euro. Dein Sparbriefguthaben beträgt also am Ende der Laufzeit 11.041 Euro.
- Beispiel Festgeld: Du legst 10.000 Euro in einem Festgeldkonto an, mit einem Zinssatz von ebenfalls zwei Prozent. Die Laufzeit beträgt sechs Monate. Dann erzielst du nach einem halben Jahr einen Zinsertrag von 100 Euro und bekommst – wenn du dann das Konto gekündigt hast – 10.100 Euro ausgezahlt.
Sicherheit? Es kommt darauf an!
Festgelder und Sparbriefe zählen zu den sicheren Geldanlagen, bei der Zinsen und Rückzahlung vom Anbieter garantiert sind. Und was, wenn das Finanzinstitut, bei dem du dein Festgeld oder deinen Sparbrief abgeschlossen hast, pleite geht? Dann greift die EU-weite gesetzliche Einlagensicherung. Das heißt, du bekommst dein Guthaben über staatliche Sicherungssysteme zurück. Geschützt sind bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank.
Darüber hinaus können Banken ihre Einlagen auch zusätzlich freiwillig absichern – bei der Hanseatic Bank sind zum Beispiel Spareinlagen von bis zu drei Millionen Euro pro Kund*in abgesichert. Privatbanken, Sparkassen, Volksbanken, Raiffeisenbanken und sonstige Genossenschaftsbanken haben dafür jeweils eigene Sicherungssysteme.
Es gibt allerdings eine Ausnahme: Sparbriefe mit einer sogenannten Nachrangabrede. Sie fallen nicht unter die gesetzliche Einlagensicherung. Und im Falle einer Bankeninsolvenz bedient die Bank dein Erspartes „nachrangig”. Das heißt, du bekommst dein Geld erst nach allen anderen Gläubiger*innen – falls dann noch etwas übrig ist.
Mehr darüber, welche Bankeinlagen vor Verlusten geschützt sind – und welche nicht – erfährst du in unserem Ratgeber: „ Einlagensicherung für Sparer: Weiche Landung bei Bankenpleiten”.
Für den Extra-Euro zwischendurch
Klar, Geld anlegen und Zinsen kassieren ist prima. Aber ans Festgeld kommt man im Notfall nicht heran. Ein Sparbuch bringt kaum Ertrag. Die Lösung: Das TagesGeld der Hanseatic Bank mit attraktiven Zinsen. Und trotzdem ist das Geld täglich verfügbar. Für einen Sonderwunsch – oder falls etwas mal nicht nach Wunsch läuft.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist der wichtigste Unterschied zwischen Festgeld und Sparbrief?
Der größte Unterschied liegt in Laufzeit und Abwicklung. Festgeld kann bereits ab einem Monat angelegt werden und muss oft aktiv gekündigt werden. Sparbriefe starten meist ab einem Jahr Laufzeit und enden automatisch, ohne dass eine Kündigung nötig ist.
Wie unterscheiden sich die Zinszahlungen bei Sparbrief und Festgeld?
Beim Festgeld werden Zinsen meist jährlich oder am Laufzeitende ausgezahlt. Sparbriefe bieten zusätzlich die Möglichkeit der Zinsansammlung, bei der Zinsen mitverzinst werden. Dadurch entsteht ein Zinseszinseffekt, der die Gesamtrendite erhöhen kann.
Was ist besser – Festgeld oder Sparbrief?
Das hängt von deinem Anlageziel ab. Mit einem Festgeld kannst du flexibler anlegen, da es kürzere Laufzeiten bietet. Sparbriefe sind langfristiger und binden das Geld bis zu mehreren Jahren. Dafür kannst bei Sparbriefen mit Zinsansammlung vom Zinseszinseffekt profitieren.
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