Vermögenswirksame Leistungen: Wo und wie am besten anlegen?
Dein Arbeitgeber hat dir einen Bonus zugesichert: Zum Gehalt gibt er dir obendrauf noch vermögenswirksame Leistungen. Prima! Das Extrageld kannst du in unterschiedliche Geldanlagen investieren. Du bist bei der Wahl der Anlageform allerdings an die gesetzlichen Vorgaben des Vermögensbildungsgesetzes gebunden. Welche davon sind für dich sinnvoll? Wir machen klar, wo du das zusätzliche Geld investieren kannst und was die Vor- und Nachteile der beliebtesten VL-Anlagen sind.
Themen in diesem Artikel
- VL-Sparen: Was geht?
- VL-Banksparplan
- VL-Bausparvertrag
- VL-Wertpapiersparen
- Tilgung eines Immobilienkredits mit VL
- Betriebliche Altersvorsorge mit VL
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Auf den Punkt: Vermögenswirksame Leistungen anlegen
- Vermögenswirksame Leistungen (VL oder VwL) sind freiwillige Geldleistungen vom Arbeitgeber für deinen Vermögensaufbau.
- Wo du das Geld anlegen kannst, ist gesetzlich geregelt.
- Neben den Klassikern Banksparplan, Wertpapiersparen und Bausparvertrag kannst du VL auch für die betriebliche Altersvorsorge und zur Tilgung von Immobilienkrediten nutzen.
- Für manche Anlageformen bekommst du bis zu bestimmten Einkommensgrenzen staatliche Zulagen.
VL-Sparen: Was geht?
Vermögenswirksame Leistungen (VL oder VwL) sind zusätzliche Geldleistungen, die du von deinem Arbeitgeber bekommst. Er zahlt sie dir aus freien Stücken heraus oder weil der Tarifarbeitsvertrag beziehungsweise eine Betriebsvereinbarung das so vorsieht. Diese (geschenkten) Leistungen dienen deinem Vermögensaufbau. Du kannst sie auf unterschiedliche Art investieren – aber nicht beliebig: Wo du die vermögenswirksamen Leistungen anlegen darfst, ist gesetzlich geregelt, und zwar im Fünften Gesetz zur Förderung der Vermögensbildung der Arbeitnehmer (Fünftes Vermögensbildungsgesetz - 5. VermBG).
Unter anderem kommen folgende Anlageformen in Frage: Banksparpläne, Fondssparpläne, Bausparverträge oder die Tilgung eines Immobilienkredits. Möglich ist auch die Umwandlung in eine betriebliche Altersvorsorge.
Die Wahl der optimalen VL-Anlage ist eine individuelle Entscheidung, die von persönlichen Faktoren abhängt. Dazu gehören die Höhe deines zu versteuernden Einkommens, deine Wohnsituation und deine Risikobereitschaft. Auch eine zusätzliche staatliche Förderung kann eine Rolle spielen. Denn: Verdienst du unterhalb bestimmter Grenzen, erhältst du bei manchen Geldanlagen zusätzliches Geld für das VL-Sparen.
Übrigens: Umfangreiche Details zum VL-Sparen erfährst du in dem Ratgeber „Was sind vermögenswirksame Leistungen und wie läuft das?”.
Für den Extra-Euro zwischendurch
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VL-Banksparplan
Einen VL-Sparplan beziehungsweise VwL-Sparplan bieten die meisten Banken oder Sparkassen an.
Vorteile:
- Er ist eine sehr sichere Anlagemöglichkeit. Deine Spareinlagen sind durch die gesetzliche Einlagensicherung mindestens bis zu 100.000 Euro geschützt.
- Der Ertrag steht von Anfang an fest.
- Manchmal gibt es einen Bonuszinssatz oder einen Schlussbonus am Ende der Laufzeit.
- In der Regel fallen keine Abschlusskosten oder andere Gebühren an.
Nachteile:
- Es gibt dafür keine zusätzliche Förderung vom Staat.
- In der Regel sind die Zinsen vergleichsweise niedrig.
Ein Banksparplan ist die richtige Wahl für dich, wenn du kein Risiko eingehen willst und du keinen Anspruch auf staatliche Zuschüsse hast.
Staatliche Zuschüsse in Deutschland
In Deutschland gibt es viele Arten von Finanzspritzen. Zum Beispiel:
- Zuschüsse für die Haussanierung
- Finanzielle Unterstützung für Familien und Alleinerziehende
- Förderungen für klimafreundliche Investitionen
- BAFöG für Schüler*innen, Student*innen und Personen, die sich beruflich weiterbilden
- Zulagen für die Riester-Rente
- Steuervorteile für Erwerbstätige und Rentner*innen oder bei der Rürup-Rente
VL-Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag besteht immer aus einem Sparplan und einem Kredit zur Immobilienfinanzierung.
Vorteile:
- Es handelt sich um eine sichere Geldanlage.
- Du bekommst den Immobilienkredit zu niedrigen Zinsen.
- Es gibt eine staatliche Förderung in Form der Arbeitnehmersparzulage von maximal 43 Euro (für Paare 86 Euro) jährlich – allerdings nur bei einem zu versteuernden Einkommen von unter 40.000 Euro (bei Verheirateten: 80.000 Euro).
- Eine zusätzliche Wohnungsbauprämie ist möglich bei einem zu versteuernden Einkommen bis zu 35.000 Euro (Verheiratete: 70.000 Euro). Dazu musst du allerdings über die VL-Leistungen hinaus eigenes Geld sparen. Bis zu 700 Euro im Jahr werden mit zehn Prozent belohnt. Es sind also bis zu 70 Euro beziehungsweise 140 Euro mehr für dich drin.
Nachteile:
- Es wird eine Abschlussgebühr fällig, die deine Rendite verringert.
- Du erhältst einen niedrigen Guthabenzins.
Diese Anlageform eignet sich für dich, ...
- wenn du in absehbarer Zeit eine Immobilie kaufen oder bauen willst.
- wenn du bereits eine Immobilie besitzt und Kapital für Renovierungen ansparen möchtest.
Übrigens: Dein zu versteuerndes Einkommen errechnet sich aus deinem Bruttoeinkommen minus aller Freibeträge wie Kinderfreibeträge, Sonderausgaben und Werbungskosten.
Was sind Vermögenswirksame Leistungen und wie bekomme ich sie?
VL-Wertpapiersparen
Hier investierst du deine vermögenswirksamen Leistungen in Wertpapiere wie zum Beispiel Aktien und Anleihen – statt in Einzelaktien investierst du beim VL-Sparen in breit gestreute Fonds oder ETFs. Dabei gibt es verschiedene Varianten. So erwirbst du bei einem sogenannten VL-Fondssparplan Anteile von Investmentfonds und bei ETF-Sparplänen Anteile an einem börsengehandelten Indexfonds.
Hinsichtlich der Auswahl des „richtigen“ Aktienfonds für vermögenswirksame Leistungen raten Expert*innen zu ETFs (Exchange Traded Funds). Denn: Sie bilden normalerweise einen bestimmten Aktienindex ab, wie zum Beispiel den MSCI World. Dieser enthält rund 1.500 Aktien aus 23 Industrienationen. Eine solche Menge verringert das Risiko eines einzelnen Aktienflops erheblich. Außerdem gelten Indexfonds als besonders kostengünstig.
Vorteile:
- In der Regel profitierst du von vergleichsweise hohen Renditen. Die liegen erfahrungsgemäß bei durchschnittlich fünf bis sechs Prozent.
- Fondssparpläne werden vom Staat besonders gefördert: Die Arbeitnehmersparzulage ist hier fast doppelt so hoch. Sie beträgt 20 Prozent des eingezahlten Betrags, also maximal 80 Euro im Jahr (160 Euro bei Verheirateten). Die Einkommensgrenzen liegen bei 40.000 Euro für Alleinstehende und bei 80.000 Euro für Verheiratete.
- Die Kosten fallen meist gering aus.
Nachteile:
- Es lässt sich nicht vorhersagen, mit welchem Ertrag du am Ende der Laufzeit rechnen kannst.
- Verluste sind nicht ausgeschlossen, deshalb brauchst du eine gewisse Risikobereitschaft.
Diese Anlageform eignet sich für Menschen, die höhere Erträge erwirtschaften und langfristig investieren möchten (auch über die gesetzlich vorgeschriebene Anlagedauer hinaus). Tipp: Bei niedrigen Börsenkursen am Ende der Laufzeit empfiehlt es sich, den Verkaufszeitpunkt auf eine spätere Marktphase zu verschieben. Lass das Geld einfach im Depot liegen – erfahrungsgemäß erholen sich viele Kurse wieder.
Tilgung eines Immobilienkredits mit VL
Diese Variante bietet sich an, wenn du für ein Haus oder eine Wohnung ein Darlehen aufgenommen hast.
Vorteile:
- Du kannst schneller deinen Immobilienkredit tilgen, sparst Zinsen und bist schneller schuldenfrei.
- Du erhältst eine staatliche Förderung per Arbeitnehmersparzulage für eine selbstgenutzte Immobilie: maximal 43 Euro (Paare 86 Euro) jährlich bei einem zu versteuernden Einkommen von bis zu 40.000 Euro (Paare 80.000 Euro).
Nachteil:
- Nicht alle Banken akzeptieren die Einbindung von VL in Kreditverträge. Bei bereits laufenden Darlehen könnte es sein, dass die zusätzliche Tilgung nicht möglich oder mit weiteren Kosten verbunden ist. Deswegen: Frag gleich beim Abschluss eines neuen Immobilienkredits, ob du ihn mit vermögenswirksamen Leistungen schneller abbezahlen kannst.
Betriebliche Altersvorsorge mit VL
Sollte dein Unternehmen eine betriebliche Altersvorsorge anbieten, kannst du deine VL-Leistungen auch dort einzahlen.
Vorteil:
- Die Steuerersparnis erfolgt sofort, während die Besteuerung erst bei der späteren Auszahlung der Rente greift.
Nachteil:
- Steuern und Sozialabgaben fallen später bei der Auszahlung im Alter an. Auf die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung musst du dann sogar den vollen Beitragssatz zahlen, denn bei der Rente fällt der Arbeitgeberanteil weg. Ausführliche Infos findest du im Beitrag „Auszahlung betriebliche Altersvorsorge: Vorsicht Falle!”
- Es gibt keine staatliche Förderung. Du bekommst weder Arbeitnehmersparzulage noch Wohnungsbauprämie.
- Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten können die Sparsumme unterm Strich schmälern.
Diese VL-Sparform bietet sich besonders für Mittel- und Gutverdiener an. Wichtig sind zudem hohe Arbeitgeberzuschüsse, um den Steuernachteil im Alter auszugleichen.
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