Kredit: Kriege ich genug für meinen Traum?

von Thorsten Schierhorn, 17.05.2019

Das schmucke Häuschen in der Anzeige ist ein richtiges Schnäppchen. Trotzdem hat wohl kaum jemand genügend Geld für einen kompletten Hauskauf auf der hohen Kante. Dann könnte Ihnen ein Kredit Ihren Traum vom Eigenheim erfüllen. Aber bekommen Sie bei Ihrem Gehalt eigentlich genug Geld von der Bank, damit es reicht? Mit wie viel können Sie rechnen, und wann wird es wohl nichts mit der Finanzierung? Das hängt von mehreren Faktoren ab.

• Nur dann gibt es überhaupt einen Kredit
• Mehr Gehalt heißt nicht automatisch mehr Kredit
• Rechenbeispiele: Wann gibt es wie viel?

Nur dann gibt es überhaupt einen Kredit

Das Wichtigste vorweg: Wie viel Sie mit welchem Einkommen bekommen, lässt sich nicht pauschal vorhersagen. Denn jede Bank und jeder Kreditvermittler berechnet die Höhe der maximalen Kredithöhe anders.

Doch vorher stellt sich noch eine ganz andere, viel wichtigere Frage, nämlich: Bekommen Sie überhaupt einen Kredit? Denn für einen Kredit müssen Sie – je nach Lebenslage –  bestimmte Voraussetzungen erfüllen:

• das Alter: Kredite gibt es erst ab einem Alter von 18 Jahren.
• feste Anstellung: Kein sicheres Geld – kein Kredit. Deshalb bekommen Angestellte in der Probezeit normalerweise keinen Kredit. Ein befristeter Arbeitsvertrag hingegen ist zwar nicht unbedingt ein No-Go, aber die Kredithöhe fällt dann sehr wahrscheinlich niedriger aus. In jedem Fall sollte das Netto-Einkommen über der sogenannten Pfändungsfreigrenze von 1.139,99 Euro liegen (Stand: 2019). Sonst gibt es nur kleine Kredite, da die Bank ihr verliehenes Geld notfalls nicht bei Ihnen pfänden lassen kann.
• erfolgreiche Selbstständigkeit: Selbstständige und Freiberufler haben es bei Kreditgebern oft schwer, weil ihr Einkommen schwanken oder sogar ausfallen kann. Banken und Kreditvermittler gucken sich deshalb die Geschäftszahlen genau an. Oft müssen drei erfolgreiche Jahre nachgewiesen werden, damit man einen Kredit bekommt.
• Kreditwürdigkeit: Wenn Sie in der Vergangenheit schon viele Kredite nicht pünktlich zurückgezahlt haben, geht Ihr Schufa-Score in den Keller. Dann gibt es auch kein frisches Geld mehr.

Wozu diese ganzen Regeln? Ganz einfach: Wer auch immer Ihnen einen Kredit gibt, der möchte sein Geld natürlich irgendwann zurückbekommen. Deshalb wollen Banken und andere Gläubiger möglichst sichergehen, dass das klappt. Mit den obigen Kriterien versuchen sie einzuschätzen, ob Sie Ihre Schulden begleichen werden – oder vielleicht nicht.

Mehr Gehalt heißt nicht automatisch mehr Kredit

Natürlich: Das Wichtigste für einen Kredit ist die Höhe Ihrer Einkünfte. Je mehr Gehalt (oder bei Selbstständigen: je mehr Gewinn), desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie den Kredit zurückzahlen können. Aber das heißt nicht automatisch, dass Sie zum Beispiel mit 2.000 Euro Nettogehalt eine höhere Summe bekommen als mit 1.500 Euro netto.

Entscheidend ist, wie viel Sie von Ihrem Nettogehalt unterm Strich zur freien Verfügung haben. Sprich: Was bleibt übrig, wenn Sie Ihre Miete und andere laufende Kosten etwa für Kinder oder Auto-Leasingverträge abziehen?

Nicht immer müssen Sie das bei einem Kreditantrag angeben. Viele Banken und Kreditvermittler rechnen mit einer Pauschalsumme, die sie von Ihrem Einkommen abziehen. So können sie erfahrungsgemäß einschätzen, wie viel Geld Sie monatlich in die Rückzahlung stecken können. Je mehr das ist, umso mehr wird man Ihnen leihen. Wenn Sie außerdem noch eine Immobilie oder andere Sicherheiten besitzen, gibt es noch mehr Geld.

Auch Sie selbst sollten sich Ihre Ausgaben genau ansehen, bevor Sie einen Kredit beantragen, damit Sie nicht in die Schuldenfalle tappen. Mehr dazu lesen Sie im Ratgeber "Trotz Kredit genug Geld zum Leben".