Kredit: Bekomme ich genug für meinen Traum?
Das schmucke Häuschen in der Anzeige ist ein richtiges Schnäppchen. Trotzdem hat wohl kaum jemand genügend Geld für einen kompletten Hauskauf auf der hohen Kante. Ein Kredit könnte dir deinen Traum vom Eigenheim erfüllen. Aber bekommst du bei deinem Gehalt eigentlich genug Geld von der Bank, damit es reicht? Mit wie viel kannst du rechnen, und wann wird es wohl nichts mit der Finanzierung? Das hängt von mehreren Faktoren ab.
Themen in diesem Artikel
- Nur dann gibt es überhaupt einen Kredit
- Wie berechnen Banken, wie viel Kredit ich bekomme?
- Rechenbeispiele: Wie viel Kredit bekomme ich mit meinem Gehalt?
Auf den Punkt: Wie viel Kredit bekomme ich?
- Wie viel Kredit du bekommst, hängt von verschiedenen Faktoren ab, zum Beispiel deinem Job, dem Einkommen und deiner Kreditwürdigkeit.
- Entscheidend für die Kredithöhe ist dein regelmäßiges Einkommen, nachdem du bereits alle festen Ausgaben davon abgezogen hast.
- Zusätzliche Sicherheiten wie Immobilien verbessern deine Chancen.
- Auch die Pfändungsfreigrenze (aktuell 1.559,99 Euro) spielt eine Rolle bei der Kreditvergabe.
Voraussetzungen: Wann du überhaupt einen Kredit bekommst
Das Wichtigste vorweg: Wie viel Kredit du mit welchem Einkommen erhältst, lässt sich nicht pauschal vorhersagen. Denn jede Bank und jede Kreditvermittlung berechnet die maximale Kredithöhe anders.
Doch vorher stellt sich noch eine viel wichtigere Frage, nämlich: Bekommst du überhaupt einen Kredit? Denn für einen Kredit musst du – je nach Lebenslage – bestimmte Voraussetzungen erfüllen:
- Mindestalter: Kredite gibt es erst ab 18 Jahren.
- Feste Anstellung: Ohne sicheres Einkommen kein Kredit. Wer sich noch in der Probezeit befindet, bekommt in der Regel keinen Kredit. Auch ein befristeter Arbeitsvertrag kann Schwierigkeiten bereiten – er ist zwar kein Ausschlusskriterium, doch Banken reagieren vorsichtiger. Häufig vergeben sie dann nur kleinere Kredite oder verlangen zusätzliche Sicherheiten. Wichtig ist außerdem, dass dein monatliches Nettoeinkommen über der Pfändungsfreigrenze von 1.559,99 Euro (Stand: Juli 2025) liegt. Liegt es darunter, ist die Kreditvergabe kaum möglich, weil die Bank ihr Geld im Ernstfall nicht pfänden könnte.
- Erfolgreiche Selbstständigkeit: Selbstständige und Freiberufler*innen haben es bei Krediten oft schwer, weil ihr Einkommen schwanken oder sogar ausfallen kann. Banken und Kreditvermittlungen gucken sich deshalb die Geschäftszahlen genau an. Oft musst du drei erfolgreiche Jahre nachweisen, damit du einen Kredit bekommst. Wichtig: Manche Banken vergeben grundsätzlich keine Kredite an Selbstständige.
- Kreditwürdigkeit: Wenn du in der Vergangenheit schon Kredite nicht pünktlich zurückgezahlt hast, geht dein Schufa-Score in den Keller. Dann gibt es auch kein frisches Geld mehr.
Wozu diese ganzen Regeln? Ganz einfach: Wer auch immer dir einen Kredit gibt, der möchte sein Geld natürlich irgendwann zurückbekommen. Deshalb wollen Banken und andere Gläubiger möglichst sichergehen, dass das klappt. Mit den obigen Kriterien versuchen sie, deine Bonität sicherzustellen und damit einzuschätzen, ob du deine Schulden begleichen wirst – oder vielleicht nicht.
Wie berechnen Banken, wie viel Kredit ich bekomme?
Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Diese Frage wird deine Bank wahrscheinlich anders beantworten als du. Klar: Das Wichtigste für einen Kredit ist die Höhe deiner Einkünfte. Je mehr Gehalt (oder bei Selbstständigen: je mehr Gewinn), desto größer ist aus Sicht der Bank die Wahrscheinlichkeit, dass du den Kredit zurückzahlen kannst. Aber das heißt trotzdem nicht automatisch, dass du zum Beispiel mit 2.500 Euro Nettogehalt eine höhere Summe bekommst als mit 2.000 Euro netto. Denn neben deinem Einkommens spielen auch deine Ausgaben eine Rolle.
Entscheidend für die Antwort ist, wie viel von Ihrem Haushaltseinkommen frei verfügbar ist. Sprich: Was bleibt übrig, wenn du deine Miete und andere laufende Kosten etwa für Versicherungen oder Autokredit abziehst? Auf der anderen Seite hast du neben deinem Einkommen zusätzliche Einkünfte, zum Beispiel Mieteinnahmen oder Tantiemen? Auch dies ziehen Banken zur Berechnung des Haushaltseinkommens heran.
In einer vertraulichen Selbstauskunft fragen Banken diese Einnahmen und Ausgaben unter anderem ab:
| Einnahmenseite | Ausgabenseite |
| Nettogehalt | Miete, Hypothek |
| Mieteinnahmen | Wohnnebenkosten (Strom, Wasser, Abwasser, Müllabfuhr, Öl etc.) |
| Kindergeld | Versicherungen (Haftpflicht, KFZ, Hausrat etc.) |
| Hinterbliebenenrente | Regelmäßige Kosten (Rundfunkgebühren, Hundesteuer, Mobilfunkvertrag, Vereinsbeiträge etc.) |
| Gewinne aus Kapitalanlagen | Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Kleidung) |
Eine ausführliche Liste möglicher Kosten und noch mehr Dinge, die du bei einem Kredit beachten solltest, damit du nicht in die Schuldenfalle tappst, liest du im Ratgeber „Trotz Kredit genug Geld zum Leben".
Nicht immer musst du die obigen Angaben bei einem Kreditantrag machen. Viele Banken und Kreditvermittlungen rechnen mit einer Pauschalsumme, die sie von deinem Einkommen abziehen. So schätzen sie anhand ihrer Erfahrungen ein, wie viel Geld du monatlich in die Rückzahlung zum Beispiel für das Haus oder das Auto stecken könntest. Je mehr das ist, umso mehr wird man dir leihen. Wenn du außerdem noch eine Immobilie oder andere Sicherheiten besitzt, gibt es noch mehr Geld.
Rechenbeispiele: Wie viel Kredit bekomme ich mit meinem Gehalt?
Ein guter Anhaltspunkt dafür, wie viel Kredit du bekommen kannst, ist die sogenannte Pfändungsfreigrenze. Das ist der gesetzlich festgelegte Betrag des Einkommens, der nicht gepfändet werden darf, damit Schuldner*innen ihre lebensnotwendigen Kosten begleichen können. Er steht also im Grund für das, was Banken bei der Kreditberechnung für Wohnen, Lebensmittel und Gesundheit (siehe oben) von deinem Gehalt abziehen.
Wie hoch dieser unpfändbare Anteil jeweils ist, siehst du in der Pfändungstabelle der Schuldnerberatung. Er wird jedes Jahr zum 1.7. neu festgesetzt. Aktuell liegt die Pfändungsfreigrenze für Arbeitseinkommen bei 1.559,99 Euro (Stand: 2025).
Für die Beispiele, mit wie viel Geld du jeweils rechnen kannst, gehen wir mal davon aus, dass du „nur” deinen Lohn hast. Du besitzt also kein Haus und keine Aktien, bei denen Mieteinnahmen oder Dividenden fließen. Die Beispiele sind außerdem für Alleinstehende ohne Kinder berechnet.
Aber nicht vergessen: Jede Bank und jede Kreditvermittlung rechnet anders und hat eigene Kriterien für die Vergabe eines Haus- oder Ratenkredits. Bei der einen kann es mehr geben, bei der anderen weniger, bei mancher gar nichts. Die folgenden Beispiele dienen nur als erster Anhaltspunkt.
Video: Wie funktioniert eine Kreditkarte: Einfach erklärt von der Hanseatic Bank.
Wie viel Kredit bekomme ich bei 1.500 Euro netto?
Wenn du 1.500 Euro netto im Monat verdienst, dann liegt dein Gehalt knapp unter der Pfändungsgrenze. Laut Gesetz könnte eine Bank im Ernstfall nichts von dir zurückfordern – und das ist für einen Kreditgeber natürlich nicht sehr attraktiv. Das heißt nicht, dass du mit 1.500 netto überhaupt keinen Kredit bekommst. Aber wenn es Zweifel an deiner Bonität gibt, wird es wahrscheinlich eng mit einem Kredit.
Bekomme ich einen Kredit, wenn ich schon einen habe?
Ja, das geht. Das setzt allerdings voraus, dass du auch dieses zusätzliche Darlehen schultern und mit deinen finanziellen Mitteln nachweislich zurückzahlen kannst. Wenn du deinen bisherigen Kredit immer pünktlich bezahlt hast, kann das sogar ein Pluspunkt für deine Bonität sein. In unserem Beitrag erfährst du, wie die Schufa deine Bonität beeinflusst.
Wie viel Kredit bekomme ich bei 2.000 Euro netto?
Bei 2.000 Euro netto sieht es mit dem Kredit schon besser aus. Laut Gesetz sind hier rund 311,50 Euro pfändbar – das ist also die Summe, die die Bank bei dir eintreiben kann, wenn du dich nicht an die verabredeten Zahlungen hältst. Dein restliches Gehalt ist vor der Pfändung sicher.
Angenommen, du verwendest diesen Pfändungsbetrag von 311,50 Euro jeden Monat komplett für die Rückzahlung des Kredits. Im Jahr würdest du dann also rund 3.738 Euro zurückzahlen (12 Monate × 311,50 Euro).
Was bedeutet das für deinen Kreditrahmen? Nun: Du musst ja nicht nur die Summe zurückzahlen, die du dir geliehen hast, sondern auch die Zinsen plus Zinseszinsen. Die sind je nach Laufzeit und Kreditart unterschiedlich hoch. Willst du das Geld mit einem Konsumentenkredit in fünf Jahren zurückzahlen, verlangten Banken im September 2025 dafür durchschnittlich rund 5,8 Prozent Zinsen pro Jahr (die durchschnittlichen Zinssätze findest du in dieser Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank).
Um den Kreditrahmen zu ermitteln, wird nun zusammengerechnet: (Jährliche Rückzahlung – Zinsen und Zinseszinsen) × Laufzeit (in Jahren) ergibt den möglichen Kreditrahmen. Demnach wären in unserem Beispiel grob kalkuliert annähernd 10.270 Euro (bei drei Jahren Laufzeit), knapp 16.190 Euro (bei fünf Jahren Laufzeit) oder auch rund 37.390 Euro (bei 15 Jahren Laufzeit) drin.
Kreditbetrag, Zinssatz, Rate und Co. kannst du zum Beispiel auf dieser Webseite berechnen. Auch hier gilt: Die Werte sind lediglich grobe Anhaltspunkte.
Wie viel Kredit bekomme ich bei 2.500 Euro netto?
Bei einem monatlichen Einkommen von 2.500 Euro netto liegt der pfändbare Betrag schon bei circa 661,50 Euro (Näheres dazu liest du im vorigen Absatz). Bei den vorher genannten Bedingungen und Zinsen könnte das eine Kreditsumme von rund 21.810 Euro (bei drei Jahren Laufzeit) beziehungsweise knapp 34.380 Euro (bei fünf Jahren Laufzeit).
Bedenke: Bei längerer oder kürzerer Laufzeit ist natürlich mehr oder weniger Geld drin.
Kreditkarten: Genial oder Gold?
- GenialCard: Ohne Jahresgebühr, sofort bis zu 3.000 € verfügbar
- GoldCard: Umfangreiches Versicherungspaket, sofort bis zu 4.000 € verfügbar
- Modernes Banking jeweils ohne extra Girokonto, mit flexibler Rückzahlung und Reisevorteilen
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie viel Kredit bekomme ich bei meinem Einkommen?
Die Kredithöhe hängt von deinem Nettoeinkommen, deinen laufenden Ausgaben und deiner Bonität ab. Banken prüfen, wie viel Geld dir nach Miete, Versicherungen und Lebenshaltung übrig bleibt. Ein guter Anhaltspunkt dafür ist die Pfändungsfreigrenze. Je höher dein frei verfügbares Einkommen, desto mehr Kredit kannst du bekommen.
Bekomme ich einen Kredit, wenn ich schon einen habe?
Ja, das ist möglich – vorausgesetzt, du kannst die zusätzlichen Raten nachweislich tragen. Hast du deinen bisherigen Kredit immer pünktlich bezahlt, kann das deine Bonität sogar verbessern und die Chance auf einen weiteren Kredit erhöhen.
Wie viel Kredit bekomme ich bei 2.000 Euro netto im Monat?
Mit 2.000 Euro netto liegt dein pfändbarer Betrag laut aktueller Pfändungstabelle bei rund 311 Euro. Je nach Laufzeit und Zins kannst du damit – grob gerechnet – je nach Laufzeit Kredite zwischen etwa 10.000 (3 Jahre) und 37.000 Euro (15 Jahre) erhalten. Die genaue Summe hängt von Zinsen, Sicherheiten und Bank ab.
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