Junges Paar sitzt Arm in Arm auf dem Sofa in der lichtdurchfluteten modernen Wohnung, für die es sich einen Kredit geleistet hat
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Kredit: Kriege ich genug für meinen Traum?

Thorsten Schierhorn
von Thorsten Schierhorn, 17.05.2019

Das schmucke Häuschen in der Anzeige ist ein richtiges Schnäppchen. Trotzdem hat wohl kaum jemand genügend Geld für einen kompletten Hauskauf auf der hohen Kante. Dann könnte Ihnen ein Kredit Ihren Traum vom Eigenheim erfüllen. Aber bekommen Sie bei Ihrem Gehalt eigentlich genug Geld von der Bank, damit es reicht? Mit wie viel können Sie rechnen, und wann wird es wohl nichts mit der Finanzierung? Das hängt von mehreren Faktoren ab.

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Nur dann gibt es überhaupt einen Kredit

Das Wichtigste vorweg: Wie viel Sie mit welchem Einkommen bekommen, lässt sich nicht pauschal vorhersagen. Denn jede Bank und jeder Kreditvermittler berechnet die Höhe der maximalen Kredithöhe anders.

Doch vorher stellt sich noch eine ganz andere, viel wichtigere Frage, nämlich: Bekommen Sie überhaupt einen Kredit? Denn für einen Kredit müssen Sie – je nach Lebenslage –  bestimmte Voraussetzungen erfüllen:

  • das Alter: Kredite gibt es erst ab einem Alter von 18 Jahren.
  • feste Anstellung: Kein sicheres Geld – kein Kredit. Deshalb bekommen Angestellte in der Probezeit normalerweise keinen Kredit. Ein befristeter Arbeitsvertrag hingegen ist zwar nicht unbedingt ein No-Go, aber die Kredithöhe fällt dann sehr wahrscheinlich niedriger aus. In jedem Fall sollte das Netto-Einkommen über der sogenannten Pfändungsfreigrenze von 1.139,99 Euro liegen (Stand: 2019). Sonst gibt es nur kleine Kredite, da die Bank ihr verliehenes Geld notfalls nicht bei Ihnen pfänden lassen kann.
  • erfolgreiche Selbstständigkeit: Selbstständige und Freiberufler haben es bei Kreditgebern oft schwer, weil ihr Einkommen schwanken oder sogar ausfallen kann. Banken und Kreditvermittler gucken sich deshalb die Geschäftszahlen genau an. Oft müssen drei erfolgreiche Jahre nachgewiesen werden, damit man einen Kredit bekommt.
  • Kreditwürdigkeit: Wenn Sie in der Vergangenheit schon viele Kredite nicht pünktlich zurückgezahlt haben, geht Ihr Schufa-Score in den Keller. Dann gibt es auch kein frisches Geld mehr.

Wozu diese ganzen Regeln? Ganz einfach: Wer auch immer Ihnen einen Kredit gibt, der möchte sein Geld natürlich irgendwann zurückbekommen. Deshalb wollen Banken und andere Gläubiger möglichst sichergehen, dass das klappt. Mit den obigen Kriterien versuchen sie einzuschätzen, ob Sie Ihre Schulden begleichen werden – oder vielleicht nicht.

Mehr Gehalt heißt nicht automatisch mehr Kredit

Natürlich: Das Wichtigste für einen Kredit ist die Höhe Ihrer Einkünfte. Je mehr Gehalt (oder bei Selbstständigen: je mehr Gewinn), desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie den Kredit zurückzahlen können. Aber das heißt nicht automatisch, dass Sie zum Beispiel mit 2.000 Euro Nettogehalt eine höhere Summe bekommen als mit 1.500 Euro netto.

Entscheidend ist, wie viel Sie von Ihrem Nettogehalt unterm Strich zur freien Verfügung haben. Sprich: Was bleibt übrig, wenn Sie Ihre Miete und andere laufende Kosten etwa für Kinder oder Auto-Leasingverträge abziehen?

Nicht immer müssen Sie das bei einem Kreditantrag angeben. Viele Banken und Kreditvermittler rechnen mit einer Pauschalsumme, die sie von Ihrem Einkommen abziehen. So können sie erfahrungsgemäß einschätzen, wie viel Geld Sie monatlich in die Rückzahlung stecken können. Je mehr das ist, umso mehr wird man Ihnen leihen. Wenn Sie außerdem noch eine Immobilie oder andere Sicherheiten besitzen, gibt es noch mehr Geld.

Auch Sie selbst sollten sich Ihre Ausgaben genau ansehen, bevor Sie einen Kredit beantragen, damit Sie nicht in die Schuldenfalle tappen. Mehr dazu lesen Sie im Ratgeber "Trotz Kredit genug Geld zum Leben".

Mann wirbelt seine Tochter im eigenen Garten durch die Luft
© istock/monkeybusinessimages/2018  Wenn Sie Kreditrahmen und Ratenhöhe richtig einschätzen, können Sie das Leben mit Haus und Kindern sorgenfrei genießen.

Rechenbeispiele: Wann gibt es wie viel?

Für einen Anhaltspunkt, mit wie viel Geld Sie rechnen können, gehen wir mal davon aus, dass Sie “nur” Ihren Lohn haben, von dem Sie den Kredit zurückzahlen können. Sie besitzen also kein Haus oder keine Aktien, bei denen Mieteinnahmen oder Dividenden fließen. Außerdem müssen Sie in dieser Beispielrechnung für keine Kinder aufkommen. Sonst stünde Ihnen weniger Geld für die Rückzahlung zur Verfügung, also würde man Ihnen auch weniger leihen.

Aber nicht vergessen: Jede Bank und jeder Kreditvermittler rechnet anders und hat eigene Kriterien. Bei dem einen Geldgeber kann es mehr geben, bei dem anderen weniger, bei manchem gar nichts.

Kreditrahmen bei 1.500 Euro netto

Wenn Sie 1.500 Euro netto im Monat verdienen, darf man davon laut Gesetz nur 256,34 Euro pfänden (wie hoch dieser Pfändungsbetrag bei welchem Einkommen liegt, finden Sie in der Pfändungstabelle der Schuldnerberatung). Das heißt: Wenn ein Kreditgeber seine Rate nicht bekommt, kann er per Gerichtsurteil maximal diese 256,34 Euro pro Monat von Ihnen eintreiben. Den Rest Ihrer Einkünfte dürfen Sie behalten. 

Angenommen, Sie verwenden diesen Pfändungsbetrag von 256,34 Euro jeden Monat komplett für die Rückzahlung des Kredits. Im Jahr würden Sie dann also 3.076,08 Euro zurückzahlen (12 Monate x 256,34 Euro = 3.076, 08 Euro). Was bedeutet das für Ihren Kreditrahmen? Nun: Sie müssen ja nicht nur die Summe zurückzahlen, die Sie sich geliehen haben – sondern auch die Zinsen. Die sind je nach Laufzeit unterschiedlich hoch. Wollen Sie das Geld in fünf Jahren zurückzahlen, verlangten Banken im Januar 2019 dafür durchschnittlich 4,53 Prozent Zinsen. Bei einer Laufzeit von mehr als fünf Jahren waren es schon 6,72 Prozent Zinsen (die durchschnittlichen Zinssätze finden Sie in dieser Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank).

Nun wird zusammengerechnet: (Jährliche Rückzahlung + Zinsen) x Laufzeit ergibt den möglichen Kreditrahmen. Demnach wären also in unserem Beispiel rund 8.600 Euro (bei drei Jahren Laufzeit), 13.000 Euro (bei fünf Jahren Laufzeit) oder auch rund 29.000 Euro (15 Jahre Laufzeit) drin.

Kreditbetrag, Zinssatz, Rate und Co. können Sie zum Beispiel auf dieser Webseite berechnen. Auch hier gilt: Die Werte sind lediglich grobe Anhaltspunkte.

Mann sitzt am Schreibtisch, blickt auf einen Laptop und macht sich Notizen zu einzelnen Kreditangeboten
© istock/kupicoo/2018  Im Internet finden Sie Beispielrechner und alle aktuellen Zahlen, um Ihren möglichen Kredit zu berechnen.

Kreditrahmen bei 2.000 Euro netto

Bei einem Einkommen von 2.000 Euro netto liegt der pfändbare Betrag schon bei stolzen 606,34 Euro (für Näheres dazu lesen Sie den vorigen Absatz). Bei den vorher genannten Bedingungen und Zinsen könnte das einen Kreditbetrag von rund 20.000 Euro (bei drei Jahren Laufzeit) bzw. knapp 31.000 Euro (bei fünf Jahren Laufzeit) oder sogar knapp 70.000 Euro (bei 15 Jahren Laufzeit) bedeuten.

Bedenken Sie: Bei längerer oder kürzerer Laufzeit ist natürlich mehr oder weniger Geld drin.

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