Autokredit: Dein Schlüssel zum neuen Wagen
Makelloser Lack, schnittige Form, moderne Ausstattung, betörender Duft im Innenraum ... Ein Neuwagen ist für viele Menschen ein Wunschtraum auf vier Rädern. Die Sache hat nur einen Haken: Nicht jede*r kann den kompletten Preis für ein frisch vom Band gelaufenes Modell auf den Tisch legen. Muss er oder sie aber auch nicht. Anstatt das ganze Geld auf einen Schlag zu bezahlen, lässt sich das gute Stück über Raten finanzieren – mit einem Autokredit. Was du dazu wissen musst, erfährst du hier.
Themen in diesem Artikel
- Fahrzeug finanzieren – ein Kredit für den Autokauf
- Autokredit – der Oldtimer der Fahrzeugfinanzierung
- Autokredit mit Schlussrate – Finanzierung mit dickem Ende
- Auto finanzieren - das sind die Voraussetzungen
Fahrzeug finanzieren – ein Kredit für den Autokauf
42.790 Euro – so viel kostete im Jahr 2022 ein fabrikneues Auto im Durchschnitt. Das hat die Deutsche Automobil Treuhand (DAT) ausgerechnet. Wer gerade nicht so viel auf der hohen Kante hat, braucht trotzdem nicht auf einen fahrbaren Untersatz zu verzichten.
Die Alternative heißt Autokredit. Dabei zahlst du dein Fahrzeug über einen längeren Zeitraum mit monatlichen Raten ab. Wenn du alles beglichen hast, gehört das Auto dir. Merke: Der Autokredit ist zweckgebunden! Das heißt, du darfst ihn nur für die Autofinanzierung verwenden. Das musst du gegebenenfalls dem Kreditgeber nachweisen.
Dieser Kreditgeber kann deine Hausbank sein, der Autohändler, der Fahrzeughersteller oder ein spezialisiertes Unternehmen. Angebote für die Autofinanzierung gibt es auch bei Online-Anbietern. Um die besten Konditionen zu finden, kannst du zum Beispiel Vergleichsportale im Internet nutzen. Und nicht vergessen: Du bist von Anfang an komplett für den Wagen verantwortlich. Das heißt: Zusätzlich zu den Raten trägst du auch die Kosten für Wartung, Reparaturen, Versicherung und Steuern.
Autokredit – der Oldtimer der Fahrzeugfinanzierung
Der Autokredit ist der klassische Weg, um ein Fahrzeug zu finanzieren. Grundsätzlich funktioniert er wie ein normaler Kredit. Das heißt, dass der Kaufpreis mit monatlich gleichbleibenden Raten abgezahlt wird. Deren Höhe ergibt sich aus der vereinbarten Laufzeit, dem Zins, dem Anbieter – und deinen finanziellen Möglichkeiten.
Im Vergleich zum üblichen Kredit ist der Autokredit in der Regel günstiger. Das liegt daran, dass du mit dem Wagen eine konkrete Sicherheit in der Hinterhand hast. Schließlich ist das Auto etwas wert. Solltest du mal nicht in der Lage sein, die Raten zu bezahlen, kann dein Kreditgeber (etwa die Bank) es verkaufen. Mit einem Darlehen beispielsweise für eine bereits erlebte Urlaubsreise kann er das nicht machen.
Deshalb verlangen Banken bei der Finanzierung eines Autos oft, dass du ihnen die wichtigsten Fahrzeugpapiere überlässt. Im gleichen Zug fordern sie eine Sicherheitsübereignung. Damit gehört der Wagen für die Laufzeit des Autokredits praktisch der Bank. Aber keine Sorge: Du darfst den Wagen uneingeschränkt fahren. Und sind alle Raten bezahlt, gehört er komplett dir.
Für den Autokredit spricht, dass er einfach aufgebaut ist und dir eine klare Struktur mit unveränderlichen Raten bietet. So lässt sich das Fahrzeug kontrolliert finanzieren. Ein Gegenargument: Die monatlichen Beiträge sind zwar nicht so hoch wie bei „normalen“ Krediten, aber immer noch eine stattliche Summe. Und sie sind nicht flexibel, wenn es mit der Rückzahlung mal eng wird. Da hilft dann nur eine Umschuldung.
Übrigens: Du kannst dein Auto auch ohne Zinsen finanzieren. Doch Augen auf bei der sogenannten Null-Prozent-Finanzierung fürs Auto. Die sehen auf den ersten Blick zwar günstig aus. Aber darin können sich versteckte Kosten befinden, wie zum Beispiel ein höherer Kaufpreis oder der Verzicht auf bestimmte Vergünstigungen.
Extra-Tipp: Auch für den Kauf von gebrauchten Autos gibt es Finanzierungsangebote, zum Beispiel bei der Gebrauchtwagenplattform JuhuAuto. Hier findest du ausschließlich Angebote von ausgewählten Händlern. Oft gibt es auch quasi neue Autos zum günstigeren Preis – dank der Tageszulassung.
Video: Unbezahlbar? 7 Irrtümer zu den Auto-Kosten! - Bloch erklärt #164 | auto motor und sport
Autokredit mit Schlussrate – Finanzierung mit dickem Ende
Es muss nicht immer der traditionelle Ratenkredit sein. Andere Modelle bieten mehr finanziellen Spielraum. Etwa die Finanzierung mit Schlussrate, bei der du von niedrigeren Raten profitierst. Den Autokredit mit Schlussrate gibt es vor allem in den beiden folgenden Varianten.
Widerruf des Autokredits: Welche Frist gilt?
Widerruf des Autokredits: Welche Frist gilt?
Auch für Autokredite gilt das gesetzliche Widerrufsrecht von 14 Tagen. Das heißt: Du kannst den Kredit bis zu zwei Wochen nach Abschluss rückgängig machen. In der Regel läuft die Frist ab dem Datum, an dem du deinen Finanzierungsvertrag unterzeichnet hast.
Ballonkredit fürs Auto
Die Ballonfinanzierung funktioniert so: Die Laufzeit liegt in der Regel zwischen zwölf und 60 Monaten. Währenddessen fallen – verglichen mit dem klassischen Autokredit – geringe Raten an. Sie sind sogar so niedrig, dass am Ende noch der größere Teil vom aufgenommenen Betrag fehlt.
Was übrig ist, musst du auf einen Schlag überweisen. Idealerweise von dem Geld, das du wegen der vorher niedrigen Raten bis dahin angespart hast. Die Höhe dieser Schlussrate wird zum Vertragsbeginn festgelegt und hängt vom angenommenen Restwert des Autos ab. Sollte nicht genug Geld für die Schlussrate da sein, musst du dafür notfalls einen separaten Kredit aufnehmen.
Für den Ballonkredit – auch Restratenfinanzierung genannt – sprechen die recht günstigen Raten und die lange Laufzeit. An deren Ende allerdings steht als Nachteil die hohe letzte Abzahlung. Außerdem ist Disziplin nötig, um während der Laufzeit genug Geld für die Restrate anzusparen. Und: Unterm Strich ist die Ballonfinanzierung meist teurer als der klassische Autokredit.
Die 3-Wege-Finanzierung fürs Auto
Diese Variante ist mit der Ballonfinanzierung praktisch identisch und läuft nach denselben Regeln ab. Ihren Namen verdient sich die 3-Wege-Finanzierung erst am Ende der Laufzeit. Denn da hast du drei Möglichkeiten.
- Du gibst das Auto zurück und ersparst dir die hohe Schlussrate.
- Du begleichst die Schlussrate und besitzt ab dann das Fahrzeug.
- Du finanzierst die Restschuld mit einem weiteren (Auto-)Kredit. Auch dann gehört der Wagen dir.
Ein Vorteil der 3-Wege-Finanzierung – abgesehen von den attraktiven Raten – ist ihre Flexibilität. Wer sie nutzt, muss sich nicht von Anfang an festlegen. Je nach deinen aktuellen Möglichkeiten kannst du das Auto behalten oder zurückgeben. Für letzteren Fall ist allerdings der Zustand des Fahrzeugs zu beachten. Sollte es Beschädigungen oder Defekte aufweisen, werden zusätzliche Gebühren fällig.
Ansonsten gelten im Vergleich zur Autofinanzierung dieselben Nachteile wie beim Ballonkredit: hohe Schlussrate und Gesamtkosten.
Auto finanzieren – das sind die Voraussetzungen
Ob Autokredit mit Schlussrate oder ohne – wer ein Fahrzeug finanzieren will, muss bestimmte Voraussetzungen erfüllen. In der Regel gehören dazu:
- Volljährigkeit
- Deutsche Staatsangehörigkeit oder gültige Aufenthaltserlaubnis
- Wohnsitz in Deutschland
- Konto bei einem Geldinstitut in Deutschland
- Geregeltes Einkommen
- Kein negativer Eintrag bei der Schufa
Letztlich gelten dieselben Regeln wie bei einer normalen Kreditaufnahme. Fehlt eine dieser Voraussetzungen, erschwert das die Autofinanzierung. Oder macht sie sogar unmöglich. Deshalb sollte vor einer Kreditanfrage der Schufa-Score überprüft und gegebenenfalls verbessert werden.
