Sondertilgung bei Ihrem Kredit: Lohnt sich das?
Dein Darlehen läuft und läuft und läuft? Und das noch für zig Jahre? Wenn dir das zu lange dauert, dann kürze die Rückzahlung doch ab! Bei vielen Verträgen geht das mit einer Sondertilgung für den Kredit. Das ist Geld, das du außer der Reihe und zusätzlich zu den normalen Raten zurückzahlst. Der Effekt: Du verringerst deine Schulden schneller und sparst auch noch Zinsen. Allerdings geht diese Rechnung nicht in jedem Fall auf. Die KlarMacher verraten dir, wann sich die Sondertilgung bei einem Kredit für dich lohnt und was du dabei beachten musst.
Themen in diesem Artikel
- Was ist eine Sondertilgung?
- Kann ich bei jedem Kredit eine Sondertilgung leisten?
- Rechenbeispiele: Wie viel spare ich in welchem Fall?
- Sondertilgung bei der Baufinanzierung
- Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Auf den Punkt
- Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung, die du bei einem Kredit zusätzlich zu den monatlichen Raten tätigst.
- Bei manchen Darlehen ist eine kostenlose Sondertilgung möglich.
- Oft fallen bei einer Sondertilgung aber höhere Zinsen oder eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
- Du solltest also vor einer Sondertilgung ausrechnen, ob die Ersparnisse (weniger Zinsen) wirklich niedriger sind als die Kosten.
Was ist eine Sondertilgung?
Normalerweise ist es so: Wenn du einen Kredit aufnimmst, dann steht im Vertrag ganz genau, wie du deine Schulden zurückzahlen musst. Also wie hoch die Zinsen und deine monatlichen Raten sind, für wie lange die Zinsen festgeschrieben sind und bis wann der Vertrag läuft. Wenn du dann wie vereinbart den Kredit Schritt für Schritt zurückzahlst, leistest du eine sogenannte reguläre Tilgung.
Es geht aber auch anders. So ist je nach Bank und Vertrag eine Sondertilgung für dein Darlehen möglich. Das ist eine außerplanmäßige Zahlung, mit der du deine Schulden verringern und/oder die Rückzahlung deines Kredits beschleunigen kannst. Woher das Geld dafür kommen könnte? Vielleicht aus deinem Ersparten, einem Erbe, einer Gehaltserhöhung oder einem unerwartet hoch ausgefallenen Bonus deines Arbeitgebers.
Der Vorteil: Dein Schuldenstand sinkt schneller und du hast deinen Kredit früher abbezahlt. Und weil die Zinsen immer auf die Summe fällig werden, die noch offen ist, sparst du sogar noch einiges an den Zinsen ein. Zumindest theoretisch. Denn diese Rechnung geht nicht immer auf, wie wir im Folgenden sehen werden.
Kann ich bei jedem Kredit eine Sondertilgung leisten?
Nein. Bevor du Geld in eine Sondertilgung stecken möchtest, solltest du deshalb erst auf das Kleingedruckte im Darlehensvertrag achten. Denn in Deutschland gibt es kein gesetzliches Recht auf Sondertilgungen bei Krediten. Allerdings bieten viele Banken diese Option an. Zum Beispiel als kostenlose Sondertilgung. Dabei darfst du pro Jahr fünf bis zehn Prozent deiner Kreditsumme außer der Reihe abbezahlen, ohne dass du extra Gebühren zahlen musst.
Sondertilgungen früh planen
Du weißt schon bei der Kreditaufnahme, dass du während der Laufzeit frisches Geld bekommst? Dann solltest du dich für ein Darlehen mit (kostenloser) Sondertilgung entscheiden. Achte aber vor deiner Unterschrift darauf, unter welchen Bedingungen du diese Möglichkeit hast. Denn die nachträgliche Anpassung eines Kreditvertrags ist oft schwierig oder unmöglich.
Anders ist es bei kostenpflichtigen Sondertilgungen. Hier verringert sich zwar auch deine Restschuld, aber zum Ausgleich werden während der restlichen Laufzeit zusätzliche Gebühren und höhere Sollzinsen fällig. Ob sich das Ganze dann noch für dich lohnt, solltest du vorher berechnen. Wie so eine Berechnung aussehen kann, dazu findest du weiter unten einige Beispiele. An wen genau und wie du eine Sondertilgung überweist, steht übrigens auch im Vertrag. Oder frage einfach deine Bank nach den Einzelheiten.
Manche Verträge sehen keine Sondertilgung vor. Wenn du in diesem Fall deinen Kredit schneller zurückzahlen willst, dann verlangen die betreffenden Banken dafür meist eine Vorfälligkeitsentschädigung von dir. Das ist ein Ausgleich dafür, dass der Bank Zinsen entgehen, wenn du den Kredit schneller abbezahlst als geplant.
Mehr zur Vorfälligkeitsentschädigung finden Sie in unserem KlarMacher-Ratgeber „Aus zwei mach eins: Kredite zusammenfassen und sparen”.
OpenOffice Calc: Tilgungsrechner für einen Ratenkredit
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist oft zu hoch!
Bei der Vorfälligkeitsentschädigung berechnen die Kreditgeber, wie viele Zinsen ihnen durch die vorzeitige Rückzahlung entgehen. Dabei müssen sie gleichzeitig berücksichtigen, dass du später ja noch weitere Sondertilgungen leisten könntest – was deine Zinslast weiter verringern würde. An diese Vorgabe hält sich nicht jeder Kreditgeber. Deshalb wird die geforderte Vorfälligkeitsentschädigung oftmals zu hoch angesetzt. Unabhängig davon darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als ein Prozent der Restschuld betragen.
Rechne die Vorfälligkeitsentschädigung unbedingt gegen (zum Beispiel mit dem Vorfälligkeitsentschädigungsrechner von Stiftung Warentest). Wenn der geforderte Betrag zu hoch ist, dann verlange eine korrekte Nachberechnung. Wenn du bereits gezahlt hast, fordere die Rückzahlung der
Rechenbeispiele: Wie viel spare ich in welchem Fall?
Wir wirken sich Sondertilgungen bei deinem Kredit auf die Zinsen und den Restbetrag aus? Für unsere Beispielrechnung gehen wir von diesem Fall einer regulären Tilgung aus:
- Darlehenssumme: 25.000 Euro
- Gebundener Sollzins: 2,5 Prozent p. a.
- Gesamtlaufzeit: 10 Jahre
- Monatsrate: 156,25 Euro (5 Prozent p. a.)
- Sondertilgung: keine
- Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung: 10.815,42 Euro
- Zinsen und Gebühren: 4.565,42 Euro
Was passiert jetzt bei einer Sondertilgung?
Rechenbeispiel 1: Kredit mit einmaliger Sondertilgung nach 12 Monaten
Wenn du nach einem Jahr 2.000 Euro zusätzlich zur Tilgung zahlst, verringern sich Zinsen und Gebühren erheblich:
- Darlehenssumme: 25.000 Euro
- Gebundener Sollzins: 2,5 Prozent p .a.
- Laufzeit: 10 Jahre
- Monatsrate: 156,25 Euro (5 Prozent p. a.)
- Sondertilgung: einmalig 2.000 Euro nach 12 Monaten
- Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung: 8.311,36 Euro
- Zinsen und Gebühren: 4.061,36
Rechenbeispiel 2: Kredit mit einmaliger Sondertilgung nach 60 Monaten
Wenn du in unserem Beispiel die einmalige Sondertilgung erst nach 60 Monaten zahlst, ist der Spareffekt deutlich geringer:
- Darlehenssumme: 25.000 Euro
- Gebundener Sollzins: 2,5 Prozent p. a.
- Laufzeit: 10 Jahre
- Monatsrate: 156,25 Euro (5 Prozent p. a.)
- Sondertilgung: einmalig 2.000 Euro nach 60 Monaten
- Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung: 8.549,42 Euro
- Zinsen und Gebühren: 4.299,42 Euro
Rechenbeispiel 3: Kredit mit regelmäßiger Sondertilgung
Am größten fällt der Spareffekt aus, wenn du regelmäßige Sondertilgungen überweist, zum Beispiel jährlich 950 Euro über die reguläre Tilgung hinaus. Deine Zinskosten sinken dann auf 3.408,11 Euro, und nach Ablauf der Zinsbindung bist du nahezu schuldenfrei:
- Darlehenssumme: 25.000 Euro
- Gebundener Sollzins: 2,5 Prozent p. a.
- Laufzeit: zehn Jahre
- Monatsrate: 156,25 Euro (5 Prozent p. a.)
- Sondertilgung: 950 Euro jährlich
- Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung: 158,11 Euro
- Zinsen und Gebühren: 3.408,11
Übersicht: Ersparnis durch Sondertilgungen
| Geleistete Sondertilgung | Restschuld nach 10 Jahren (in Euro) | Zinskosten (in Euro) | Ersparnis gegenüber regulärer Tilgung (in Euro) |
|---|---|---|---|
Keine | 10.815,42 | 4.565,4 | - |
Einmalig 2.000 Euro nach 60 Monaten | 8.549,42 | 4.299,42 | 266,00 |
Einmalig 2.000 Euro nach 12 Monaten | 8.311,36 | 4.061,36 | 504,06 |
Regelmäßig 950 Euro jährlich | 158,11 | 3.408,11 | 1.157,31 |
Annahme: Darlehensbetrag: 25.000 Euro; Laufzeit: 10 Jahre; gebundener Sollzins: 2,5 Prozent p. a.; monatliche Rate: 156,25 Euro
Wichtig: Wenn deine Bank für die Sondertilgung einen Zinsaufschlag oder eine Vorfälligkeitsentschädigung fordert, solltest du Ersparnis und Zusatzkosten unbedingt miteinander vergleichen. Ohne so eine Rechnung könntest du nämlich trotz Sondertilgung ordentlich draufzahlen. Selbst ein Zinsaufschlag von weniger als einem Prozentpunkt kann schnell Zusatzkosten von mehreren Tausend Euro ausmachen. Dann wird die Sonderzahlung womöglich so teuer, dass sich die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits nicht lohnt.
Wenn du die Ersparnis von Sondertilgungen bei deinem Darlehen selbst berechnen willst, kannst du beispielsweise den Tilgungsrechner der FAZ verwenden.
Sondertilgung bei der Baufinanzierung
Immobilienkredite haben in der Regel eine sehr lange Laufzeit. Deshalb spielen Sondertilgungen bei der Baufinanzierung eine wichtige Rolle. Denn damit lassen sich die Finanzierungskosten für dein Eigenheim oft um Zehntausende Euro senken. Aber Vorsicht: Bei Verträgen mit Sondertilgungsrecht nehmen die Kreditgeber häufig höhere Zinsen als bei den gleichen Verträgen ohne Sondertilgungsrecht
Deshalb ist es als Bauherr*in oder Immobilienkäufer*in besonders wichtig, im Vorfeld abzuwägen, ob du ein Sondertilgungsrecht regelmäßig wahrnehmen willst und kannst. Entscheide dich andernfalls besser für ein Darlehen mit günstigeren Zinsen, das du regulär tilgst. Solche gibt es zum Beispiel über die Kreditanstalt für Wiederaufbau, kurz KfW (siehe folgenden Kasten).
Baufinanzierung: Sondertilgung bei KfW-Krediten
Wenn du ein KfW-Darlehen im Rahmen des Wohneigentumsprogramms aufgenommen hast, darfst du keine Sondertilgungen vornehmen. Stattdessen kannst du nur den kompletten Restbetrag vorzeitig zurückzahlen und musst dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung leisten.
Gleiches gilt für die meisten anderen KfW-Programme bei der Baufinanzierung. Allerdings gibt es auch Ausnahmen: Zum Beispiel sind Sondertilgungen bei einem KfW-Kredit für Genossenschaftsanteile während der ersten Zinsbindungsfrist möglich. Erfrage am besten bei deiner Bank, ob und in welcher Form Sondertilgungen bei deinem KfW-Kredit möglich sind, und wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung wäre.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Ob eine Sondertilgung möglich ist, steht wie gesagt in deinem Vertrag. Wenn ja, geht daraus auch hervor, ob eine einmalige oder regelmäßige Sonderzahlung möglich ist. Bei einer einmaligen Sondertilgung gilt: Je früher du davon Gebrauch machst, desto mehr sparst du. Mit einer regelmäßigen Sondertilgung ist – abhängig von Höhe und Häufigkeit – sogar noch mehr für dich drin.
Wenn dein Kreditvertrag eine Option auf kostenfreie Sondertilgungen bietet, ist eine Sondertilgung für dich immer sinnvoll. Durch außerplanmäßige Zahlungen sinkt die Restlaufzeit deines Kredits, du zahlst weniger Zinsen und bist schneller schuldenfrei.
Andernfalls lässt sich nicht pauschal sagen, ob sich eine Sondertilgung für dich lohnt. Sinnvoll ist sie jedenfalls nur, wenn du durch die vorzeitige Rückzahlung trotz eventuell höherer Zinsen oder einer Vorfälligkeitsentschädigung deutlich an Geld sparst. Du solltest also deine Sondertilgung unbedingt vorher durchrechnen.
Aber egal ob kostenfrei oder kostenpflichtig: So gut wie nie ist es sinnvoll, einen neuen Kredit für Sondertilgungen aufzunehmen. Die Kreditzinsen dürften immer höher sein als die Ersparnis beim alten Kredit. Wenn du mit deinem bestehenden Darlehen unzufrieden bist, dann ist die Umschuldung des Kredits meist die bessere Lösung.
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